Згідно з даними PWC, близько 20% бізнесу у сфері фінансових рішень знаходиться в зоні ризику через настання так званого fintech. Це відбувається завдяки тому, що молоді, амбітні, а також технічно підковані компанії використовують слабкі сторони класичних фінансових організацій та пропонують сервіс, який дуже потрібен людям.

При цьому близько 25% від всіх fintech-проєктів поглядають на «найсвятіше» – на грошові перекази. І як свідчить практика, вони найчастіше пропонують умови найбільш цікавіші, ніж звичайні банки: миттєві перекази по всьому світові, низькі комісії, вигідну конвертацію валют.

Попит на послуги сучасних платіжних систем або необанків зростає, що і призводить до стрімкої появи все нових і нових проєктів в цій галузі. До речі пандемія коронавірусу тільки посилила попит на віддалені послуги всіх галузей, в тому числі й фінансової.

З цієї статті ви дізнаєтеся, як ви можете відкрити власний онлайн-банк і зробити це максимально швидко.

Чи реально запустити онлайн-банк за два тижні?

Якщо розбити процес створення свого онлайн-банку на прості кроки, то виглядати цей процес буде приблизно так:

• реєстрація компанії, яка стане банком
• отримання фінансової ліцензії
• встановлення комп’ютерної техніки та програмного забезпечення
• залучення клієнтів

Найдовший та важливіший процес, полягає в отриманні фінансової ліцензії. Його, на жаль, пройти за два тижні не вийде. Однак з власного досвіду ми знаємо, що у деяких клієнтів вже є та чи інша фінансова ліцензія.

Про види ліцензій ми поговоримо докладніше далі, але відразу уточнимо: для відкриття онлайн-банку не обов’язково отримувати суто банківську ліцензію. Це цілком може бути ліцензія на випуск електронних грошей та інші дозволи.

І саме такі ліцензії, які були отримані попередньо в Естонії, Литві та Мальті є у багатьох підприємців. Саме вони можуть використовувати актив, що існує і запустити свій онлайн-банк приблизно за два тижні – використовуючи готові програмні рішення та інфраструктуру спеціальних сервісів.

Тож тепер пропонуємо детальніше зупинитися на загальних рисах по всіх етапах запуску власного онлайн-банку.

Реєстрація компанії – майбутнього банку

Перш, ніж отримати ліцензію, необхідно створити юридичну особу, яка цю ліцензію й отримає. Видати банківський або інший фінансовий дозвіл на фізичну особу неможливо.

Найчастіше рекомендується реєструвати компанію в тій юрисдикції, де ви плануєте отримати ліцензію – це спрощує роботу. При цьому в деяких випадках можна відкрити компанію в одному місці, а ліцензію отримати в іншому. Таке рішення найчастіше потрібно, коли ви починаєте працювати на кілька ринків, де кожний потребує наявності своєї ліцензії.

Реєстрація компанії займає від кількох днів до кількох тижнів – це залежить суто від країни реєстрації та обраної форми. Акціонерні товариства часто вимагають більшої підготовки, ніж товариства з обмеженою відповідальністю або корпорації.

Для реєстрації самої компанії вам будуть потрібні наступні документи:

• копія паспорта (завірена та перекладена) власника компанії (власників)
• копія паспорта директора / директорів
• доказ адреси проживання власників і директорів – найчастіше рахунок за комунальні послуги не більше 3 місяців.

Можуть знадобитися й інші документи.

Вартість компанії починається від €2-3 тисяч без обліку статутного фонду. Розмір фонду визначається згідно з тим, яку ліцензію і де ви плануєте отримати.

Отримання фінансової ліцензії для власного онлайн-банку

Коли ми говоримо про сучасний онлайн-банк, ми маємо на увазі ті фінансові установи, які можуть надавати банківські послуги: відкривати рахунки, забезпечувати грошові перекази, конвертувати валюти, тощо.

Завдяки зміні в законодавстві багатьох країн, для запуску даного проєкту далеко не завжди потрібна повноцінна банківська ліцензія. Найчастіше підійде ліцензія на випуск електронних грошей, ліцензія платіжного провайдера – EMI, PI, тощо.

До того ж таку ліцензію можна отримати швидше і з меншими вимогами. Однак ми розглянемо кілька цікавих варіантів, як для отримання банківської ліцензії, так і для електронних грошей.

Відразу уточнимо, щоб уникнути різночитань: отримати банківську ліцензію можна практично в будь-якій країні. В теорії. На практиці, в більшості розвинених країн банківська ліцензія дуже дорога, а процедура її оформлення – марудна і довга. Ми пропонуємо законні та робочі рішення, які хоча б трохи, але зменшать бюрократичні зволікання і запустять власний банк.

Банківська ліцензія Вануату

Вануату – офшорна юрисдикція в Карибському морі. Фінансовий і бізнес-центр, в тому числі дозволяє реєструвати компанії та отримувати ліцензію на банківську справу.

Банк у Вануату може працювати на міжнародному рівні. Статутний капітал повинен бути від $500 000. Для отримання ліцензії потрібно як мінімум одна особиста зустріч з представником Резервного банку Вануату. Бухгалтерія, звітність, сплата мит – це, так би мовити, за замовчуванням.

Термін розгляду заявки на отримання ліцензії – від 4 місяців.

Варто враховувати, що при отриманні ліцензії, органи, що контролюють – і це стосується не тільки Вануату, але й всіх інших країн, – ретельно перевіряють власників компанії, директорів, менеджерів та осіб, відповідальних за процедури, безпеку, тощо. Перевіряється походження коштів, історія кожного топ-менеджера і бізнес-план, в якому ви опишете структуру своєї роботи.

Банківська ліцензія Домініки

Офшорна юрисдикція Домініка також пропонує реєстрацію міжнародних банків. Місцева ліцензія дозволяє вести вам будь-яку банківську діяльність: відкривати рахунки, проводити транзакції, видавати кредити, тощо.

Щоб отримати ліцензію вам потрібно буде зареєструвати місцеву компанію, підготувати бізнес-план, довести, що ваші кошти мають легальне походження. Статутний фонд – від $1 мільйона.

Влада вимагає надати документи, які доведуть, що керівники банку – компетентні фахівці, а власники – люди з чистою репутацією й капіталом.

Фінансова ліцензія в Литві

Мабуть, саме литовська ліцензія на цю мить є однією з найпопулярніших для різних фінансових стартапів. Це пов’язано з кількома факторами:

• відносно низька вартість ліцензії
• власники ліцензії знаходяться під контролем Центрального банку Литви та багато в чому ця ліцензія схожа на банківську
• ліцензія підходить під різні види бізнесу: електронні гроші, платіжні системи, peer-to-peer та інші
• доступ до ринку Європейського Союзу
• ліцензія дозволяє проводити віддалену ідентифікацію клієнтів
• заявку можна подати до реєстрації компанії і створити її тільки після підтвердження

Отримання ліцензії займає приблизно 6 місяців. Також, висуваються високі вимоги до осіб, які керують компанією: репутація, освіта, досвід. Статутний капітал залежить від типу ліцензії: EMI – €350 000, PI – €125 000.

Ліцензія на випуск електронних грошей на Мальті

На Мальті ви зможете отримати ліцензію типу EMI – Electronic Money Institution. Особливості цієї юрисдикції:

• статутний фонд від €350 000
• чіткі вимоги до компанії, яка хоче отримати ліцензію
• орієнтованість Мальти на сучасні технології та рішення, в тому числі на законодавчому рівні
• входить в ЄС, а значить ліцензія діє на території всього Європейського Союзу
• термін отримання ліцензії – від 3 місяців.

Банківська ліцензія на Сент-Люсії

На Сент-Люсії ви можете отримати міжнародну банківську ліцензію двох типів:

• Клас А – міжнародна діяльність дозволена з третіми особами. Статутний фонд від $1 мільйона
• Клас В – обмежена ліцензія, що дозволяє працювати тільки з тими клієнтами, які були заявлені на момент отримання ліцензії. Статутний фонд від $250 000.

Також, потрібно буде довести легальність коштів, надати інформацію стосовно власників і керуючих банку.

У деяких випадках може знадобитися страхування зобов’язань на суму від $500 000. Заборонено вести справи з резидентами Сент-Люсії.

Реєстрація платіжної установи в Чехії

Чехія – європейська країна, в якій вже діє кілька великих платіжних систем. Ви також можете отримати місцеву ліцензію.

Для цього вам буде потрібна місцева компанія. Статутний капітал залежить від видів діяльності:

• основна діяльність – €20 000
• основна і постачальника послуг електронної комунікації – €50 000
• постачальник з повним пакетом послуг, в тому числі приймання й видача готівки – від €125 000

Також в наявності повинні бути кадри, технічні можливості та процедури, щоб виконувати вимоги закону.

Фінансова ліцензія в Естонії

В певний момент саме ліцензія EMI в Естонії стала дуже популярною. Її називали ще крипто-ліцензією, і багато підприємців кинулися отримувати її, тим більше що це було відносно просто.

Однак потім у багатьох виникли проблеми з відкриттям рахунків, оскільки в Естонії відкрити рахунок для компанії, не пов’язаної з Естонією, неможливо. Ми допомагали розв’язувати ці питання і зараз ситуація стала простою – є найрізноманітніші рішення для бізнесу з подібною ліцензією.

Власники ліцензії можуть надавати платіжні послуги, надавати позики, створювати платіжні системи та інше.

Статутний капітал – від €350 000. Розгляд заявки на отримання ліцензії займає 6 місяців.

***

Це не всі чинні рішення. Наприклад, ви можете отримати банківську ліцензію в Сьєрра-Леоне або в країнах ЄС. Іноді можна купити банк, що вже існує, наприклад, в Панамі або іншій частині світу. Ці нюанси краще завжди обговорювати з фахівцями, з огляду на ваші завдання, цільовий ринок та запас капіталу.

Встановлення комп’ютерної техніки та програмного забезпечення онлайн-банку

Наступний крок – це запуск онлайн-банку. Сьогодні навіть не обов’язково мати фізичне представництво банку, щоб розпочати надавати послуги. У всіх перед очима приклад Revolut або його найстаріший конкурент – PayPal, Transferwise.

Маючи фінансову ліцензію, ви можете піти двома шляхами:

• створювати свою власну інфраструктуру, писати код або купувати готові рішення, встановлюючи на своєму обладнанні
• чи використати чужу інфраструктуру.

Перший шлях – це шлях великих гравців, у кого є запас міцності та ресурсів, часто можна порівняти з ціною ліцензії, інвестиції. Це займає час на старт.

Однак сьогодні можна делегувати дуже багато, в тому числі й створення вашого онлайн-банку і запустити проєкт вже через 2-3 тижні.

Так, завдяки так званим white label рішенням, ви можете запустити власний Інтернет-банк, додати до нього мобільний додаток і все це в термін близько одного місяця.

Найприємніше, що ваші клієнти навіть не дізнаються, що ви користуєтеся сторонніми послугами. До того ж з вас відразу знімається велика кількість головного болю щодо забезпечення функціонування системи. Всі технічні та частково юридичні питання (наприклад, перевірка клієнтів) вирішуються на стороні постачальника програмного забезпечення.

Ви створюєте продукт, пропонуєте його клієнтам, а логістикою, перевіркою та обслуговуванням займаються інші люди. На користь вашого бізнесу.

Пошук клієнтів

На цьому етапі ви вже підключаєте всі свої заощаджені шляхом попереднього пункту сили і направляєте їх на залучення клієнтів, на вибудовування відносин з ними. І чим більше у вас клієнтів, тим перспективніше ваш бізнес.

Банківський бізнес або точніше “бізнес з надання банківських послуг” сьогодні став простішим та доступнішим для підприємців. Fintech проєкт конкурує нарівні з банками і часто пропонує зручні рішення, обігруючи банки на їх території.

Ви також можете приєднатися до цієї гри і зробити це в стислі терміни. Чому б не спробувати?